Scheiden? 4 tips om er goed uit te komen

Wat als jij en je partner samen een huis hebben gekocht, maar je relatie toch spaak loopt? Ik hoor vaak dat mensen zelf op internet kijken wat hun maximale hypotheek is en dan tot de conclusie komen dat het huis verkocht moet worden. Maar is dat wel zo? Nee! Ik leg het je uit en geef je tips die jou verder kunnen helpen.

Belangrijkste tip

Neem eerst contact op met je financieel adviseur voordat je een mediator of advocaat zoekt om je scheiding te regelen. Waarom? Dat heeft er vooral mee te maken dat er bij de advocaat soms afspraken worden gemaakt waardoor het overnemen van het huis niet meer mogelijk is. En dat kan vervelend zijn wanneer jij bijvoorbeeld wél in het huis wil blijven wonen. Die afspraken kunnen te maken hebben met bijvoorbeeld partneralimentatie of kinderalimentatie. Een verschuiving in de bedragen kan soms best iets opleveren. 

Concessies om verder te kunnen

Ook kan het zo zijn dat je partner best bereid is tot een lagere overbedeling. Dit als daardoor de mogelijkheid bestaat dat diegene dan van zijn of haar hypotheek afraakt. Want het is niet altijd een kwestie van: kan ik in mijn huis blijven wonen? Soms is het ook een kwestie van: kan ik van mijn hypotheek afkomen, zodat de mogelijkheden voor mij als vertrekkende partij weer openliggen? Daarin is soms een concessie nodig, zodat beide partijen weer verder kunnen. Om dit te realiseren kan het goed zijn om samen om de tafel te gaan met zowel je mediator als financieel adviseur. Goed overleg is erg essentieel, daarom neem ik als financieel adviseur zelf ook regelmatig contact op met de mediator of advocaat. Dit om eventuele knelpunten door te nemen en zo de beste oplossing voor beide partijen te bereiken.

Ruimere normen

Wat ook goed is om te weten, is dat de normen voor je maximale hypotheek fors ruimer liggen voor mensen die in de huidige woning willen blijven wonen. Als mensen uit elkaar gaan, streven zowel banken als het waarborgfonds NHG (Nationale Hypotheek Garantie) naar woningbehoud. Daarvoor zijn beleidsregels gemaakt met uitgebreidere percentages om je maximale hypotheeklast te bepalen. Als je een woning koopt mag je 20% tot 22% van je bruto-inkomen verwonen. Maar als je uit elkaar gaat, is dit 10% meer. Daar komt bij dat dit niet zoals bij een gewone hypotheek met annuïtaire leningen wordt getoetst, maar op basis van werkelijke lasten. Dus heb je een stuk aflossingsvrije hypotheek? Dan telt alleen de rente mee.

Toetsing inkomenssituatie

Bovenstaande geldt voor iedereen, maar natuurlijk wordt jouw inkomenssituatie wel getoetst. Een praktijkvoorbeeld: laatst had ik een jong koppel bij me aan tafel zitten, waarvan de vrouw graag in het huis wilde blijven wonen. Zij dacht dat dit niet mogelijk was. Uiteindelijk bleek dat, als ze nog vier maanden langer zou blijven werken, het wél mogelijk was om de kosten van de hypotheek over te nemen. De ex-partner was best bereid om vier maanden te wachten en zo konden ze er samen op een goede manier uitkomen. 

Nieuwe hypotheek, nieuwe aankoop

En als laatste… Op het moment dat je uit elkaar gaat en je neemt de helft van de hypotheek van je ex over, dan geldt dit als een nieuwe aankoop. Hierdoor heb je weer langer de tijd om je hypotheek af te betalen. Dus ook al had je op je oude hypotheek nog bijvoorbeeld 15 jaar om terug te betalen, wanneer je de woning overneemt kan dit opnieuw 30 jaar zijn. Dat kan betekenen dat je maandelijkse hypotheeklasten omlaag kunnen gaan. Uiteindelijk kan er dus best veel en meestal zijn er wel mogelijkheden om in je woning te blijven wonen. Soms lijkt er een drempel voor de deur van een financieel adviseur te liggen, maar… dat valt allemaal best wel mee! Dus kom gerust eens langs om jouw mogelijkheden te bespreken.